Définition du prêt à taux fixe
Comme indiqué dans l’expression, on dit d’un prêt qu’il à taux fixe quand le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée du crédit. La hauteur de ce taux est précisément écrite dans le contrat et validée par la signature de ce dernier.
La constitution du taux d’un prêt
C’est l’organisme prêteur qui défini à un moment donné, selon les taux d’intérêts constatés sur le marché obligataire, la hauteur du taux d’un prêt à taux fixe.
Ces taux d’intérêts sont fonction notamment du taux des emprunts d’Etat, principalement des obligations émises par le trésor, ainsi que des directives des banques centrales. Ainsi, une banque fixera (ou proposera) un taux en se basant sur le taux du marché obligataire auquel elle ajoutera sa marge. Celle-ci correspond à sa rémunération.
Les mensualités et échéances d’un prêt
Dans un prêt à taux fixe, les échéances de remboursement peuvent être invariables, progressives ou bien modulables. C’est au moment de la signature que ces conditions sont définies et validées par les 2 paarties.
- s’il s’agit d’une échéance fixe ou constante, le crédit est remboursé en termes égaux pendant toute la durée du prêt.
- s’il s’agit d’échéances progressives, les mensualités ou termes ne sont plus constants. Leur montant sera annuellement majoré à une hauteur préalablement définie par le contrat. Le principe consistant à allourdir progressivement un prêt est adapté à un emprunteur qui souhaite bénéficier, dans un premier temps, de mensualités jugées plus adapatées à sa capacité de remboursement actuelle.
- s’il s’agit d’échéances modulables, il est possible, en fonction de sa capacité de remboursement, de faire évoluer à la hausse ou à la baisse le montant des mensualités. Ceci a pour conséquence de faire évoluer également la durée de remboursement du prêt, en diminuant ou augmentant le nombre de mensualités, car la somme restant dûe sera ainsi plus ou moins importante.
Les atouts du prêt à taux fixe
l’atout majeur de ce prêt réside dans la sécurité qu’il procure. La durée, la hauteur des mensualités et leur nombre ne sont pas sujet à changement. Ces modalités sont définies et acceptées à la signature du contrat.
Ces dernières ne peuvent donc être remise en cause par le prêteur en cas d’augmentation des taux d’intérêts. Ce qui bénéficie à l’emprunteur dont la gestion du prêt est sécurisée mais aussi simplifiée.
Prendre en compte la situation du marché financier (évolution des taux d’intérêts) devient ainsi essentiel dans le choix d’un prêt à taux fixe.
Les inconvénients du prêt à taux fixe
On contaste que le taux d’un prêt à taux variable est moins élévé que celui d’un prêt à taux fixe. Durant l’année 2010, des différences de taux allant de 1 à 2% ont été observées entre ces deux types de prêts.
